良好的征信记录是客户贷款能否获得审批的重要前提， 在小微贷款风险控制过程中，征信报告的深度解读是非常重要的方面，在这个环节里，当事人的查询记录非常关键，这方面的信息往往隐藏着较大的风险点。那么，对信贷员来说如何通过征信报告识别风险客户？有哪些内容需要注意呢?小额贷款系统开发商互融云小编给大家分析一下。

一、征信报告中查询记录的作用

1、首先我们要探讨一下征信报告谁使用的问题，一般情况下征信报告由银行类金融机构和非银行类金融机构在使用，当然不优质客户可能会被放高利贷的机构和个人使用。银行类金融机构一般查询后如有贷款及贷记卡的使用情况，一般在报告中会有体现，而在非银行类金融机构查询后借款人如有获得贷款，在征信报告中一般不会有明显体现。在征信报告没有向民众开放之前，确实在人民银行征信大厅里排队的大部分是非银行金融机构和民间借贷主体。

2、查询的频繁程度，一般情况下如果借款人资金较为紧张，就基本表现为较为频繁的查询记录。当借款人出现相对较短时间有频繁交易记录的，一般我们建议关注半年内的查询情况，如果半年内或更长一段时间有较为频繁的记录的，一定要小心。如果查询记录特别频繁，但是贷款家数及信用卡持有张数不多的，要引起足够的警惕，在贷前调查阶段要重点询问，千万不要过于自信，认为自己的风控能力就比别人强 小贷培训 。

3、查询原因分析，我们要注重关注借款人查询原因分析，特别是很多显示为贷后管理的，不一定就真正是这个原因，很多金融机构在查询原因选择方面不一定非常规范，要客观的分析。

4、查询记录交叉，特别是一些保证类贷款，如果借款人的借款基本都由同一个人提供保证的，一般情况下借款人的查询记录与保证人的记录是同步的。如果出现此类情况，我们一定要冷静的分析，借款人很有可能所有的保证贷款均由这个保证人提供担保，如果要对这样的借款人发放贷款，有必要提请客户变更保证人。如果认为有必要的，可以考虑让当事人提供本人查询的征信报告，这样更多要素就会清晰的显现，特别是借款人被具体的哪些机构查询。查询记录要与征信报告中当事人贷款的到期日进行有机结合，一般情况下，贷款到期日前后贷款处理一定要很好的关注这些需求变化。一些银行在分析借款人征信的时候分为两个阶段去执行，一个是贷前调查阶段，二是在审批阶段再次查询，就是想更多的了解一下借款人有无同时向他行申请贷款，特别是小企业贷款领域 小贷培训 。

二、征信报告中电话号码的作用

1、要对征信报告中的电话号码与贷款申请的电话号码进行对比，这个动作平时很容易完成，如果两个电话号码不同的，也可以尝试拨通一下。如果两个号码都能打通，那么就要把这个电话信息进行及时记录。

2、如果是保证贷款的，要注意将借款人保证人的电话号码进行对比，如果两人电话号码都比较类似的，也可以说明平时往来程度比较密切，这些小细节要关注。

3、要分析电话号码的新旧程度，一般情况下，如果借款人从业时间较长，但电话号码较新，要引起重视，一般情况下稳健经营者是不会轻易变更号码的，当然也极有可能有多个号码。因此也有很多互联网金融机构将当事人电话号码在网时间长短作为很重要的风控指标。

4、如果借款人的电话号码是一些经济不发达地方的几连号，要引起重视。特别是借款人平时表现非常高调的，此类客户有隐性负债的可能性很大。

5、当贷款发生风险，特别是借款人跑路时，我们很难直接通过常规联系的号码联系客户，可以通过征信上留下的号码尝试联系当事人。

三、征信报告有哪些误解?

如今，越来越多的市民开始重视自己的信用记录，也明白了个人征信记录将在我们的生活中起到越来越重要的作用，但是不少市民对于个人征信报告还是存在一些误解，下面就给大家说说有哪些误解，并给大家消除误解。

1、逾期就不能申请信用卡和贷款了

首先我们要明白不良记录是由银行记录然后上报到央行数据库的，也就是说，个人征信报告上的未还款记录，是由银行决定的，所以不是说只要逾期，就无法申请信用卡和贷款了。由于每个银行对逾期记录的政策不同，所以如果不小心忘记还款了，而且金额不大，可以试着和银行客户商量一下求下情，很可能就没事了。

2、不良记录可以修改吗?

有些征信有逾期影响贷款申请的市民，看到“花钱就能改征信”的广告很心动。央行表示，征信中心无权对采集的信息进行修改和删除。“对于假冒客服电话要求提供银行卡密码、身份证信息或在ATM机操作消除不良信息的情况，要提高警惕。”

如果市民对信用报告内容有异议，认为信息错误、遗漏，可以向征信机构或信息提供者提出异议，也可以写个人异议，但是个人说明对银行影响不大 小贷培训 。

3、还上欠款就能消除不良记录?

有些市民以为信用卡欠款逾期后把钱还上，个人征信里的逾期就消除了。银行人士表示，当前征信机构对个人不良信息的保存期限为自不良行为或事件终止之日起5年;超过5年的，会予以删除。这里的5年指的是结清之后的5年。

比如他2011年产生了逾期记录，他在2011年7月结清了，那么他在2016年8月查询征信报告时，这次逾期便不展示在报告上，因为他结清至今已经超过5年了。如果他一直不结清的话，逾期记录就会一直存在，并且影响以后的经济生活。随着征信记录的覆盖面越来越广，以后的生活会越来越麻烦。

4、征信报告上会出现“黑名单”“逾期”这些字眼。

央行征信中心，只负责记录持卡人的还款情况。只提供一个数据的载体，负责记录数据。持卡人如若逾期还款，是由商业银行上报到央行，央行再做记录的。“黑名单”，“逾期”，也不会出现在征信报告上。征信报告上只客观显示，持卡人最后一次还款的时间，最后还款日，还款金额。